טיפים לבחירת תוכנית חיסכון

במציאות הכלכלית הנוכחית של ישראל, כל אדם צריך להשקיע מאמצים על מנת להישאר עם הראש מעל המים, מבחינה פיננסית. אלא שאין זה מספיק להתמקד בהווה. האדם צריך לחשוב, כבר בגילאים מוקדמים, על השנים שעתידות לבוא, בהן העבודה עלולה להיות מצומצמת יותר (או אפילו לא להתבצע כלל, במקרה של פנסיה). בנוסף, ברור שאם יש לו סכומי כסף נכבדים בחשבון, הוא יהיה מעוניין "להגדיל" אותם באמצעות תכנית ובה ריבית אטרקטיבית. אז איך בוחרים תוכנית חיסכון שתהיה מתאימה ומדויקת לכם?

משתני תוכנית החיסכוןהמשתנים שנדרש לברר

כל תוכנית חיסכון כוללת בתוכה מאפיינים שונים בתכלית, אותם נדרש לבחון טרם קבלת ההחלטה. זה מתחיל עם סכום הכסף המינימלי (או לעיתים המקסימלי) לחיסכון. בלא מעט תכניות, יש סכום מוגדר אותו נדרש להפקיד, כאשר גובה הסכום עשוי גם להשפיע על תנאי תכנית החיסכון. כלל האצבע הוא שככל שמדובר בסכום כסף גדול יותר, כך תנאי התוכנית אמורים להיות משופרים. עם זאת, כמובן שלא מומלץ להפקיד את כל ההון העצמי לטובת תוכנית חיסכון, משתלמת ככל שתהיה, ולו מכיוון שהדבר עלול להקשות על ההתנהלות הכלכלית היומיומית.

בהמשך לכך, ברור שלא ניתן שלא לבחון את גובה הריבית, שיכולה להיות קבועה או משתנה: השאיפה שלכם, איך לא, היא לריבית הגבוהה ביותר האפשרית. כדי לקבל את ההחלטה המושכלת ביחס לכך רצוי להתבונן על ריבית הפריים בנקודת הזמן הנוכחית, ולנסות להעריך את השינויים בה (ייעוץ של בעל מקצוע יכול לסייע). אם ריבית הפריים נמוכה, למשל, מומלץ להעדיף את הריבית הקבועה.

המקרה המורכב של נקודות היציאה

אחד התרחישים המורכבים ביותר בתחום החיסכון הוא זה בו האדם שפתח את התוכנית מעוניין לפדות כספים ממנה טרם המועד ה"רשמי" לכך. המלצה מועילה היא להימנע מכך בכל מחיר, ולו מכיוון שהקנס הכרוך בכך עלול לבטל את כל יתרונות החיסכון, או אפילו להביא לכך שהחיסכון רק יביא לגירעון כלכלי. יש לבחון, לכן, את משך החיסכון, כשהמלצה מועילה היא להעדיף תכניות הכוללות מספר נקודות יציאה.

תכנון חיסכוןהמסקנה: תוכנית חיסכון נדרש לתכנן

המשתנים שהובאו כאן הם המרכזיים בכל הנוגע לתוכניות החיסכון, כך ברור שהתמונה לא מסתכמת בהם. לכל תכנית יש תנאים מוגדרים משלה, ולכל אדם יש מצב כלכלי או צרכים הנבדלים ביחס לחברו. בנוסף, לכל אדם יכולות להיות מטרות מסוימות שלקראתן הוא חוסך. יתכן שמדובר ברכישת רכב או דירה למשל. במצב הדברים הזה, חשוב מאד להשקיע בתוכנית החיסכון את המחשבה הראויה לה, לבחון את תנאיה ואת המצב הכלכלי הנוכחי – אך גם לנסות להעריך את העתיד (והרי מרבית תכניות החיסכון הן למספר שנים לפחות). כאמור, ייעוץ פיננסי יכול לסייע בקבלת ההחלטות הנכונות בלא מעט תרחישים.